张三将自己的信用卡借给李四，李四套现后拒不还款，张三和李四是否形成借贷关系？个人观点：是借贷关系，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款的规定，该民间借贷行为无效。但是如果张三偿还信用卡欠款之后，张三和李四产生了债权债务，李四相应的要承担返还财产的责任，但不需要承担利息。